Olá a todos!
Bem-vindo de volta para mais uma semana de tópicos financeiros, esta semana estaremos focando no Planejamento de Aposentadoria. Planejamento de aposentadoria é um assunto que discutir MUITO (como você pode dizer se você já leu meus outros artigos), e que é por causa de como ele é importante para o seu futuro. Por que é tão importante? Bem, é diferente para diferentes pessoas. Algumas pessoas gostam de trabalhar, seja em geral ou tarefa específica, e pode não estar interessado em, necessariamente, de se aposentar em uma idade precoce. Alguns outros, pode estar à procura de ficar rico e se aposentar mais cedo possível. O objetivo principal para a sua aposentadoria, é ser capaz de ter dinheiro o suficiente para sustentar seu estilo de vida, quer seja na renda, no momento, você ganha, ou você quer um mais luxuoso estilo de vida.
Que nos leva ao primeiro ponto, sobre este tema, o que faz o seu sonho, a reforma parece? Você quer viajar todos os anos em algum lugar quente e tropical, ou de unidade para o pôr do sol em um caro carro desportivo? Eu já ajudou muitos clientes que simplesmente queria viver confortavelmente, tomar alguns hobbies e relaxar, o que é completamente bem. Tudo o que importa quando se trata de seu sonho de reforma, é o que faz você feliz. Então, agora que você está (espero) a pensar sobre o que sua aposentadoria está indo olhar como, vamos pensar sobre quando você deseja se aposentar.
A idéia comum para uma idade de aposentadoria, é a Liberdade de 55", você trabalha duro e salvar e a idade de 55 anos você é capaz de deixar de trabalhar e se aposentar. Isso seria ótimo! O período de vida médio de um Canadense está com 79 anos para os Homens e de 83 para as mulheres. Se você é um homem (em média), o que significa que você vai precisar guardar dinheiro suficiente para pagar suas contas e apoiar o seu estilo de vida para 24 anos. Para as mulheres, você vai ter que apoiar o seu estilo de vida para mais de 28 anos. Isso supondo que você conseguir para seguir o sonho de se aposentar aos 55, onde o real média de idade de aposentadoria é de 65 anos. Qual é a média mais elevada? Bem, há muitas razões para isso, sendo a primeira como a tecnologia médica melhora, e a expectativa de vida é maior. Se você olhar para trás, 40 anos atrás (1977), a expectativa média de vida no Canadá foi 74.22 anos. Expectativa de vida sobe, você precisa guardar mais dinheiro para poder pagar a sua vida.
A segunda razão pela qual a idade da reforma tem aumentado, é o aumento do custo de vida ao longo do tempo. O Banco do Canadá que tem como objetivo manter a meta para a taxa de inflação em torno de 2%, o que significa que, em média, suponha que a cada ano que o custo das despesas de subsistência e de bens aumenta em 2% a cada ano. Alguns anos pode ser maior ou menor, mas assumir a 2% da média. Para dar uma idéia de como isso mudou, Statistics canada (Canadá) registrou informações, para mostrar a mudança nos preços das mercadorias. Se você acha que de volta de 1935, um saco de Leite (1 litro) custo de us $0,10, considerando que, em 2008, custou us $2.04. Plano para salvar mais do que o que você precisa, considere a possibilidade de se aposentar mais cedo (se possível), e para manter-se protegido da inflação.
Quando você está planejando para a sua aposentadoria, como eu mencionei antes que você precisa para ter uma idéia de quanto você quer por ano, e, como muitos. Sempre que eu iria me encontrar com um cliente, eu sempre ia dizer orçamento precisar de dinheiro até que você está com 90 anos de idade. Apesar de a média de esperança de vida é menor, como o passar dos anos a tecnologia médica, vai continuar a melhorar e a vida vai passar mais e mais tempo. Vamos dizer que você quer a reforma antecipada a partir dos 55 anos, e você quer viver até os 90. Você precisa de dinheiro suficiente para viver por 35 anos. Você pode ganhar este dinheiro a partir de uma variedade de lugares, o ideal é seu maior delas sendo a sua própria poupança-reforma que vai ser a construção para os próximos anos.
A sua própria reforma, conta poupança que vai fazer o a maioria de seus investimentos para aposentadoria, mas você também pode ganhar a renda de outras fontes. As principais fontes Canadense ganhar sua renda de aposentadoria a partir de são continuou a trabalhar na lateral, provincial e federal, planos de pensão planos de pensão dos funcionários. É cada vez mais normal nos últimos anos, que as pessoas em idade de reforma continuar a trabalhar porque querem ou porque eles precisam. Não há nada errado em continuar a trabalhar, se você quiser, mesmo se não parece normal para você. A coisa mais importante é manter-se feliz e para manter o nível de vida que você está interessado.
O próximo lugar importante que os Canadenses orar para viver, na reforma, é a sua provincial e federal, planos de previdência. Se você é um cidadão Canadense, e de ter pago para o provincial do plano de aposentadoria, quando você ligar 65 são elegíveis para tanto a Segurança dos idosos, e o Plano de aposentadoria do Canadá. Os diferentes planos de previdência, você vai pagar um valor diferente mensal com base na sua renda na aposentadoria, e o montante global pago para a previdência em todo o seu ciclo de vida. Há também um rendimento diferente que é pago, para os cidadãos de Quebec, Quebec, Plano de Previdência. Tanto o Plano de aposentadoria do Canadá (CPP), e o Quebec Plano de Pensões (QPP) pode ser recolhidas anteriormente, com a idade de 60 anos, mas a redução de valores em geral. Você pode encontrar a calculadora para ver o que você vai ser elegíveis para aqui
A última grande fonte de renda de muitos Canadenses ganhar, é uma de pensão dos funcionários do trabalho. Muitos empregadores de hoje, oferecer planos de aposentadoria para empregados com inúmeras opções de investimento e permitindo que até mesmo RSP contribuição correspondente. Normalmente, se um empregador que oferece poupanças de reforma opções, é entre três opções; Plano de Benefício Definido, de Contribuição Definida Plano, e RSP Correspondente. É importante perguntar ao seu empregador se qualquer uma das seguintes opções estão disponíveis para você, porque se você se inscrever com antecedência suficiente, você pode ganhar uma quantia significativa em reforma, onde seus outros rendimentos auferidos a partir estadual, federal, programas de pensões e a sua própria poupança-reforma será mais do que no topo. Estes previdência tipos são extremamente diferentes, mesmo que todos eles têm o mesmo objetivo final em mente, apoiando-o em sua aposentadoria.
O Plano de Benefício Definido, tende a ser a opção usada por grandes empresas que tem funcionários de passar vários anos em cada posição dentro da empresa. O Plano de Benefício Definido, normalmente, irá dar a você, ao invés de um número exato de quanto você deve estar esperando em uma base anual, para quando se aposentar. Ele é calculado por três fatores;
O número de anos em que trabalhou para a empresa
O valor que você estaria ganhando na aposentadoria, iria variar de acordo com a empresa e quais as variáveis 1, 2 e 3 são. A coisa agradável sobre o Plano de Benefício Definido, é se você chegar a um ponto em sua carreira onde você sabe que seu conjunto de salário e a outras variáveis, você pode planejar com precisão para a sua aposentadoria.
Para dar um exemplo de como calcular esta pensão; Se você trabalhou para a empresa por 20 anos, e o plano de pensões tem 2% de benefício dos seus últimos 5 anos de salário. Se o seu salário é de r $60.000, o que você gostaria de calcular-lo como 20 x 2% x 60,000 = us $24.000/ano. Conhecendo o cálculo antecipadamente, torna-se mais fácil quando você está planejando suas próprias finanças, e para que tipo de estilo de vida que você pode e não pode pagar a sua aposentadoria.
O Plano de Contribuição Definida, é um pouco diferente, como o benefício que você recebe no momento da aposentadoria, você não vai saber em primeiro lugar. O montante do benefício que você vai receber na aposentadoria, é com base na quantidade de dinheiro que você contribuir para o plano. Normalmente, você teria uma porcentagem de sua renda deduzido do seu salário, e contribuiu para o plano e, em muitos casos, o seu empregador irá corresponder a uma porção bem. Uma vez que tenha sido investido no plano, o dinheiro no seu plano de previdência, serão investidos numa carteira para ganhar mais dinheiro, na esperança de fazê-lo crescer. Um exemplo de como ficaria gostaria de ser; Você ganha us $55.000 e você contribui com 2% de seu salário, que é de r $91.66/mês. Se o seu empregador coloca em 6% de seu salário, eles contribuem com um adicional de us $275/mês em seu nome (o que não custa nada!). Então, se você começou dia 1 quando você começou a trabalhar com eles e nunca mudou o pagamento ou o quanto estava sendo contribuíram, ao longo de 20 anos, sozinho, contribuiu com us $87,998.40 ($366.66/mês x 12 $4399.92/ano x 20 anos). Isso não considerar qualquer crescimento que você gostaria de ganhar de seu portfólio de investimentos que a pensão é investido. Assim, ele pode ser maior ou menor do que a quantidade, e qualquer que seja esse valor é para quando você se aposentar, você teria uma parte de cada ano.
A forma final de pensão do trabalho, é simples RSP contribuição. Normalmente, o que iria acontecer, é você decidir o quanto você quer contribuir para o seu próprio pessoal RSP, recebendo os seus próprios benefícios fiscais, mas que poderia ser correspondente a uma parte de suas contribuições para um preso RSP conta. A diferença entre os dois, é que, embora você possa retirar o dinheiro de uma normal RSP conta a qualquer momento (enquanto na declaração do imposto de sanções), um Bloqueado-Em planejar, você não pode acessar os recursos até que você vire uma idade específica (específica com base na província em que o plano está registado em, normalmente, cerca de 55). Há momentos em que você pode acessar os fundos anteriores, mas, novamente, dependendo da província do plano, têm regras diferentes. Em Ontário (como é a província tenho mais experiência), se um Médico diagnosticado com uma doença terminal, você seria capaz de desbloquear uma parte dos fundos, ou se você está ganhando menos do que o mínimo requerido renda para viver (exceção). Você pode encontrar os detalhes de seu provincial regras, através de seu governo provincial da Comissão de Serviços Financeiros site.
Existem muitas opções e estratégias para poupar para a sua reforma, e descrevendo-los todos em um artigo ou até mesmo a dois é difícil. O foco deste artigo foi demonstrar a importância da compreensão de como começar seu planejamento de aposentadoria viagem, identificando claramente as suas necessidades individuais, quer de aposentadoria, e a compreensão de que a renda pode ser obtida. Eu também passei por tipos de planos de pensões disponíveis, e como incorporar o seu plano de previdência em seu processo de planejamento. Quinta-feira, o artigo será detalhando mais as ferramentas disponíveis para você construir o seu próprio pessoal de poupança-reforma, usando contas, tais como os
Planos de Poupança Reforma (PPR) e Livre de Impostos de Verão de Contas (TFSA). Eu também irá passar por alguma reforma em calculadoras, e em como descobrir exatamente o quanto você precisa para viver na aposentadoria.